실비보험 갱신 언제까지 해야 하나요?

제2의 국민 보험인 실비보험 갱신을 언제까지 해야 하는지 알려드리겠습니다. 먼저 결론부터 말씀드리면 유지하는 동안 평생 실비보험을 갱신하셔야 합니다. 실비보험은 비갱신이 없습니다. 아주 오래된 보험 중에 일반상해 의료비 담보가 20년 갱신을 본 적이 있지만 아주 특수한 경우입니다. 실손보험의 인상과 대안을 설명드리겠습니다. 

실비갱신 썸네일

 

 

실손보험이 갱신 이유

실손보험은 2009년 10월 이후부터 판매된 상품을 전부 표준화 이후 실비보험이라고 합니다. 여기서 "표준화 이후" 이 내용은 이렇습니다. 원래 보험사마다 실비보험 약관이 달랐습니다. 그래서 같은 내용으로 수술, 치료 등을 받았을 때 A보험사는 보상하고 B보험사는 보상하지 않는 상황들이 생겼습니다. 이런 상황 속에서 소비자들은 보험사를 상대로 민원을 걸었는데 이때 금융감독원 민원이 많이 들어왔습니다.
금감원 입장에서는 이 모든 보험사에 실비보험 약관을 다 동일하게 만들면 이런 일 없는데 달라서 이런 일이 생긴 거니 이걸 2009년 10월 이후부터는 다 동일하게 약관을 만들어라! 해서 이때부터 표준화 이후 실비보험이라고 합니다.
결론:어떤 보험사든 실비보험에 보장내용은 전부 동일하다.

실비보험이 갱신형인 이유는 손해를 예측할 수 없기 때문입니다. 쉽게 이야기해서 보험사가 고객들에게 1년 동안 100만 원을 받았습니다. 근데 보험금으로 120만 원이 나가면 보험사는 20만 원 적자입니다. 보험사는 영리(돈을 벌기 위함)를 목적으로 만들어진 회사입니다. (자선사업가 아님) 그러니 적어도 다음 연도에는 130만 원은 받아야지 10만 원이라도 남는 겁니다. 근데 이 갱신주기가 5~3년이라서 이때만 금액을 올릴 수 있었습니다. 한번 올릴 때 많이 올린 거죠 그래야 보험사도 예상 못한 보험금에 대한 손해를 대비할 수 있기 때문입니다. 소비자 입장에서는 갑자기 30~50% 가까이 보험료가 오르니 당황하는 겁니다. 그래서 요즘은 1년마다 갱신이 되죠. 보험사는 1년마다 손해율을 다시 산정하겠다는 겁니다.

실비보험은 보험금을 청구하지 않아도 다 동일하게 오릅니다. 많이 오르는 건 나와 동일한 나이에 있는 다른 소비자들이 보험 혜택을 많이 받고 있다고 생각하시면 됩니다. 많이 청구하든 안 하든 비슷한 시기에 계약한 사람들을 기준으로 보험료를 갱신합니다.

 

 

실비보험 보상방법 및 계산

실비보험 증권이나 약관을 보면 보상하는 내용이 전부 다 다릅니다. 이건 계약 시전에 차이 때문에 그렇습니다. 사진을 보면 대략적인 흐름을 이해할 수 있습니다.

실비보험 변천사

보통 상해, 질병은 동일한 담보로 가입됩니다. 차이점은 그 환자가 병원을 간 이유가 질병인지, 상해인지 차이입니다.
실비보험 변천사 보시면 급여, 비급여 몇% 이런 내용이 있습니다. 이건 보상하는 비율을 말하는 겁니다.
Ex) 급여 90% 비급여 80%라고 하면, 급여 진료비 항목에 90% +비급여 진료비 항목에 80%를 더하고 공제금액을 뺀 금액을 보상합니다.
자 그럼 여기서 궁금한 부분이 생깁니다. "진료비 영수증에서 어떤 게 급여고 어떤 게 비급여인가요??"라는 겁니다.

영수증 사진을 보시면 됩니다.

진료비 영수증

급여는 1,2,3번 항목입니다. 비급여는 4,5번 항목입니다. 그중 2번은 공단부담금입니다. 이건 건강보험에서 병원에 지급하는 금액입니다. 환자가 부담하는 급여 항목은 1,3번  항목입니다. 비급여는 건강보험 공단의 해택을 받을 수 없는 치료비입니다. 그래서 전부 환자가 부담해야 합니다. 
영수증 금액에서 2번 항목을 뺀 나머지 합계금액을 전부 다 더하면 환자부담금 1,590,238원이 됩니다.
(1+3+4+5 비용 합계)

급여 90%의 의미는 급여항목(1+3)의 90% 금액을 보상, 비급여 80%의 의미는 비급여 항목(4+5)의 80% 금액을 보상

그리고 그 금액일 합친 금액을 실비보험금으로 받는 겁니다.

실비보험이 계속적으로 변하면서 변경된 건 크게 3가지입니다.

• 급여 비급여의 보상한도 축소
• 3대 비급여 제외 후 따로 70% 보상 (도수치료, 비급여 주사제, MRA/MRI)
• 1년마다 손해율을 다시 산정할 수 있게 하는 1년 갱신

 

 

의료비용 실비보험 적용 여부

• 급여 치료비에 대해서 실비가 가능한가요?
  네! 가능합니다.

• 비급여 치료비에 대해서 실비 가능한가요?
  법정 비급여는 가능하고 임의비급여는 불가능합니다.
  모든 비급여 항목을 전부 보상하는 건 아닙니다.

 

 

Q&A

• Q1. 실비 보험료가 너무 많이 올랐습니다. 이걸 4세대 실비보험으로 변경할 수 있다고 하는데 변경해야 하나요?
  
   A. 이건 딱 정해진 게 없습니다. 담당자와 상담 후 결정하시면 됩니다. 장, 단점이 있습니다.
  
  
  
• Q2. 실비 보험료는 계속 납입해야 하나요?
  
   A. 네! 유지하시는 동안 계속 납입하셔야 합니다. 그래서 나중에 나이가 많아지면 실비 보험료도 크게 인상됩니다.
  그래서 그때를 대비해 진단비, 수술비 보험을 준비해야 합니다.
  
  
• Q3. 실손보험을 꼭 가입해야 하나요?
  
  A. 저는 꼭 가입해야 하는 상품이라고 생각합니다. 나중에 비용이 올라서 유지할 수 없을 때 까지는 꼭 필요한 보험입니다. 나중에 유지 못할 정도 되면 이미 완납된 진단비, 수술비 보험이 있으니 괜찮습니다. (대략 70세 정도 예상합니다.)

 

 

필요서류 & 범이 생각

1. 진단서(진단코드, 수술명, 입퇴원 날짜 들어가게)
2. 진료비 영수증
3. 진료비 세부내역서
4. 해당 보험사 보험금 청구 서류
5. 신분증 사본
6. 약제비 영수증(약봉투)

범이에게 상담 신청
https://bit.ly/38O63oh

보험범이

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