유병자보험 가입 어떻게 하나요?(유병자보험 고르는 방법)

유병자보험은 이미 질병이 있는 환자들이 가입하는 보험입니다. 유병자보험의 가장 큰 장점은 기존에 가지고 있던 질병에 대한 수술도 보상이 가능하다는 점입니다. 유병자보험의 알릴의무를 빡빡하게 물어볼수록 보험료는 저렴합니다. 오래된 유병자 보험의 경우 지금 나오는 유병자보험 보다 비싼 경우도 많이 있습니다. 유병자보험을 합리적으로 가입하려면 알릴의무를 정확히 확인하는 게 유리합니다.

유병자보험 가입 썸네일

 

유병자보험이란

유병자보험은 이미 어떤 질병(희귀병,기저질환,유전병 등)을 가지고 있어 보험가입이 불가능했던 환자들이 가입할 수 있는 보험을 전부 통틀어 유병자 보험이라고 합니다. 지금으로부터 약 5년 전만 해도 당뇨, 고혈압, 고지혈증 등 대사질환의 질병이 있는 경우 뇌, 심장에 대한 진단비와 수술비는 보험회사에서 인수하지 않았습니다. 하지만 이런 환자들이 너무 많아졌고, 이제는 이런 환자들도 가입이 가능한 보험상품을 만들었는데 이게 바로 유병자 보험입니다.

유병자 보험의 가장 큰 장점은 먼저 계약전 알릴의무에 해당이 없다면 무조건 가입이 가능합니다. 그리고 기존에 가지고 있던 질병으로 수술을 받는다면 수술비를 지급합니다. 진단비를 준비하고 싶은 경우 전문가와 충분한 상담이 필요합니다. 수술비에 있어서는 보험기간 중에 수술하면 보험금을 지급한다고 되어 있습니다. 하지만 진단비의 경우 보험기간 중에 발생한 질병을 보상한다고 되어 있습니다. 이게 그냥 글로만 읽으면 이해가 안 될 수 있습니다.

보험을 잘 모르는 일반 소비자 입장에서는 어려운 내용이 맞습니다. 유병자 보험의 1세대 모델은 3.2.5 상품입니다.

(유병자 보험은 알릴의무에 질문에 따라서 3.2.5 / 3.3.3 / 3.5.5 등 다양한 유병자 상품이 있습니다.) 초기에 나온 유병자 상품의 경우 보험회사가 손해율을 정확히 알 수 없는 상태에서 상품이 만들어져 매우 비싼 보험료로 계약이 된 경우가 많이 있습니다. 하지만 요즘 유병자 보험의 경우 알릴 의무 선택지가 많아 합리적인 금액으로 보험을 준비할 수 있습니다.

 

유병자보험 계약전 알릴 의무(고지사항)

유병자 보험은 계약 전 알릴의무에 따라서 설계사분들이 부르는 이름이 다릅니다. 3.3.3의 경우 5년 이내의 암을 물어보는 질문이 없고 3년 이내 암을 진단받았는지 물어보는 질문입니다. 이걸 해석하면 암을 진단받고 모든 치료가 끝나고 5년이 지나야지 유병자 보험을 가입할 수 있었는데, 이제는 3년만 지나도 가입이 가능합니다. 

알릴의무는 유병자보험에서 가장 중요합니다. 이유는 알릴의무에서 물어보는 질문이 많은 경우 보험료는 더 저렴합니다.

예를 들어서 설명하면 3.2.5 계약의 경우 알릴의무는 다음과 같습니다. 여기서 5년 이내의 암만 질문합니다.

3.2.5 알릴의무

하지만 최근 3.5.5 계약의 경우 5년 이내 암뿐만 아니라 6대 질병을 진단받았는지 물어봅니다. 6대 질병은 암, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간병화증. 뇌졸중증까지 알릴의무에 해당합니다.

3.5.5 알릴의무

같은 마지막에 5년 질문이 있지만 질문의 내용이 다르다는 걸 알아야 합니다. 그리고 유병자 보험은 질문이 많으면 많을수록 더 저렴하다는 걸 알아야 합니다.

결론적으로 알릴의무를 정확히 알고 상품을 선택하면 가장 합리적인 보험상품을 준비할 수 있습니다.

 

유병자보험 보상적용 여부

• 유병자 실비보험 받을 수 있나요?
  유병자 실비보험의 경우 일반실비보험과 큰 차이가 있습니다. 대표적으로 MRI, 도수치료, 비급여주사제가 보상이 안됩니다. 이건 담보가 없어서 보상이 불가능한 구조입니다. 유병자 실비보험의 알릴 의무 및 자세한 내용은 아래 링크를 확인해 주시면 됩니다.

유병자 실비보험 보상가능한가요?

• 유병자 보험 수술비 받을 수 있나요?
  유병자 보험은 기왕력을 보상합니다. 이건 유병자 보험의 약관이 일반적인 보험 약관과 큰 차이가 있습니다. 보험기간 중에 수술하면 수술비를 지급한다는 내용입니다. 하지만 일반 보험의 경우 보험기간 중에 질병을 진단받고, 이를 치료하기 위해서 수술을 받은 경우 보상합니다. 이건 기왕력도 보상하는 유병자 보험의 특수성입니다. 유병자 보험을 가입하려면 수술비를 중심으로 넣어야 합니다. 자세한 내용은 아래 링크에 있습니다.

유병자 보험 수술비 기왕력도 받을 수 있나요?

• 유병자보험 진단비 받을 수 있나요?
  유병자 보험을 가입하시는 경우 진단비도 가입이 가능하지만 이건 전문가의 의견과 고객의 생각이 동일해야지 나중에 문제가 없습니다. 예를 들어서 설명하면 이미 협심증이 있는 고객이 있습니다. 마지막 수술을 받고 2년이 지나서 3.2.5 계약을 가입했는데 이때 협심증 진단비를 넣고 가입을 했고, 다시 진단서를 발행해서 보험금을 청구한 경우 보상은 불가능합니다. 진단비는 수술비와 다릅니다. 진단비는 보험기간 중에 진단을 받아야 하는데, 협심증 환자의 경우 이미 협심증이 있어서 보험기간 중에 진단받은 케이스는 아닙니다. 물론 다른 혈관, 다른 합병증의 진단코드를 받으면 보상은 가능하지만 분쟁의 소지가 있습니다. 그래서 처음부터 분쟁이 예상되는 경우 전문가의 도움을 받아서 잘 가입하던가 아님 알고 있어야 합니다. 

 

유병자 보험가입 Q&A

• Q. 그래서 유병자 보험은 어떤 회사에 어떤 상품을 가입해야 하나요?
  
  A. 이건 보기가 너무 많아서 정답이 없습니다. 하지만 정답에 가장 가까운 답은 있습니다. 답을 찾기 위해서는 환자의 병력을 정확히 알아야 합니다. 그래야지 가장 합리적인 회사에 합리적인 상품으로 추천이 가능합니다. 유병자 보험이 필요한 경우 아래 문의를 통해서 상담받아보시면 바로 답이 나오실 겁니다.

• Q. 이미 유병자 보험을 가입하고 있습니다. 보험을 일찍 가입해야 유리하다고 알고 있습니다. 기존 계약을 잘 유지하면 되겠죠?
  
  A. 아닙니다. 요즘 유병자 보험은 병력이 없으면 계약전환을 통해서 보험료도 점점 떨어지는 구조를 만들 수 있습니다. 그래서 오래된 유병자보험이 더 비싸고 보장도 적은 경우가 많이 있습니다.

 

• Q. 가장 합리적인 유병자 보험을 가입하려면 어떻게 해야 하나요?
  
  A. 아래 카톡으로 문의하시면 자세히 설명드리겠습니다. 알릴의무와 질병과의 인과관계를 잘 알아야지 가장 합리적인 보험을 준비 할 수 있습니다. 문의주시면 정답을 내려드리겠습니다.
  

 

유병자보험 보험금 청구 필요서류

유병자보험 보험금 청구필요서류입니다. 아래와 같이 준비해 주시면 됩니다.

1. 진단서(진단코드, 환자상태, 수술명, 입퇴원 날짜 들어가게)
2. 진료비 영수증
3. 진료비 세부내역서
4. 약제비 영수증(약봉투)
5. 해당보험사 보험금 청구서류
6. 신분증 사본

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